Банк России: что такое мисселинг простыми словами

Жители Свердловской области пожаловались на мисселинг: статистика обмана от Банка России. Простыми словами, мисселинг – это способ обмана, при котором потребителя намеренно вводят в заблуждение, пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально и которые ему нужны на самом деле.

Как рассказали Областному телевидению (ОТВ, Екатеринбург) в Уральском управлении Банка России, в 2021 году по сравнению с 2020 годом жалоб на мисселинг от жителей Свердловской области стало больше на 65%. Чаще всего жалуются на мисселинг в банках.

Статистика жалоб на мисселинг в 2021 году в Свердловской области:

• 42 – жалобы на Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ); 

• 3 – на накопительное страхование жизни (НСЖ); 

• 13 – на реализацию услуг брокера; 

• 4 – на Паевые инвестиционные фонды (ПИФы);

• 4 – на доверительного управляющего; 

• 2 – на Негосударственные Пенсионные Фонды (НПФ); 

• 16 – другие.

В целом по России статистика несколько иная, в 2021 году по сравнению с 2020 годом жалоб на мисселинг от жителей России в Банк России стало меньше – с 3041 до 3008.

Хотя здесь тоже чаще всего потребители жалуются на мисселинг в банках, но количество таких жалоб уменьшилось с 3033 до 2752.

Статистика жалоб на мисселинг в 2021 году по России:

• 1208 жалобы на ИСЖ; 

• 367 – на НСЖ; 

• 312 – реализация услуг брокера;

• 225 – реализация паев ПИФ; 

• 326 ­ – реализация продуктов доверительного управляющего;

• 92 – иные финансовые услуги; 

• 73 – прочих страховых; 

• 79 – реализация структурных продуктов; 

• 49 – реализация продуктов НПФ.

Как происходит мисселинг?

Например, клиент хочет оформить депозит, при котором заранее известен процент дохода, понятны условия, на которых можно забрать вклад, и средства застрахованы государством. А ему продают полис инвестиционного страхования жизни (ИЖС), который совершенно не соответствует этим требованиям. При этом сам по себе полис ИСЖ легальный и возможно кому-то полезный.

«Главная проблема мисселинга в том, что человек не получает той услуги, которую хотел оформить. Более того, клиент может потерять свои деньги. Так, при накопительном страховании жизни существуют обязательные платежи, которые необходимо регулярно вносить. Если этого не делать, то можно потерять свои сбережения. Чаще всего мисселинг происходит в банках. Люди приходят в банковские отделения с изначальным запасом доверия, а потому не так критично воспринимают советы менеджеров », – рассказали Областному телевидению (ОТВ, Екатеринбург) в Уральском управлении Банка России.

Под видом «более доходного вклада» сотрудники банков нередко предлагают другие, часто вообще не банковские финансовые продукты. При этом далеко не всегда сообщают о принципиальных отличиях этих продуктов от вкладов.

Как пояснили в Уральском управлении Банка России, банки стали часто выступать агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и управляющих компаний ПИФов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные.

Под видом вкладов могут предложить:

• полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ); 

• паи ПИФов; 

• инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций; 

• договоры негосударственного пенсионного обеспечения.

Доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам.

Но люди должны понимать риски: 

1. вложения не попадают в систему страхования вкладов; 

2. процент не гарантирован.

Как избежать обмана путем мисселинга?

Самое эффективное средство защиты от мисселинга – внимательно изучать договор и приложения к нему. Подписывать документы можно только в том случае, если все пункты понятны и не вызывают вопросов. Чтобы тщательно изучить договор, желательно взять его и изучить дома.

Особое внимание стоит уделить следующим вопросам: 

1. С кем именно заключается договор — с самим банком или с другой организацией? 

2. Попадают ли инвестиции в государственную систему страхования вкладов? 

3. Какая часть дохода гарантирована, а какая нет? 

4. Есть ли какие-то комиссии? 

5. На какой срок заключается договор? 

6. Сколько денег вернут, если расторгнуть его раньше?

Найти ответы на эти вопросы в договоре или уточнить информацию у консультанта. Нередко клиента просят поставить галочку там, где прописано, что он ознакомился со всеми рисками и готов их принять. В таких случаях будет очень непросто доказать, что человека ввели в заблуждение.

Отказаться от страхового полиса и вернуть его стоимость без потерь можно только в период охлаждения — обычно в течение 14 дней. И лишь, если не наступил страховой случай.

Кому жаловаться на мисселинг?

Жаловаться на мисселинг можно: 

• В Банк России через интернет-приемную; 

• В мобильном приложении «ЦБ онлайн»; 

• По телефону горячей линии 8 800 300-30-00.

Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков в 2019 году принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни.

При заключении любого договора страхования жизни вам обязаны:

• Вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. 

• В памятке должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством. 

• Инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.

«Банк России ввел новые минимальные условия проведения накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) страхования жизни, чтобы повысить потребительскую ценность таких продуктов и сделать их более прозрачными и понятными для граждан. Данное указание вступает в силу в марте 2022 года.

Полисы ИСЖ и НСЖ станут действовать с момента уплаты первого взноса. Страховая компания будет не вправе отказать в страховой выплате в случае диагностирования любого, в том числе социально значимого, заболевания во время действия договора. Это позволит усилить рисковую составляющую таких продуктов», – рассказали Областному телевидению в Уральском управлении Банка России.

По данным статистики, сейчас значительное число расторжений договоров страхования жизни происходит из-за неуплаты второго взноса, то есть после периода, когда договор можно было расторгнуть без потери финансовых средств. Это говорит о том, что клиент не был заинтересован в страховке или не совсем понимал ее условия.

Как сообщили Уральском управлении Банка России, теперь по полисам ИСЖ и НСЖ будет увеличен период охлаждения: 

• не менее 1,5 месяца – по договорам с регулярными; 

• 30 дней – по договорам с единовременным взносом.

«Страховщик будет обязан при продаже страховки раскрывать историческую доходность по завершившимся за последние три года полисам и показывать клиенту, какую сумму он получит в случае реализации предусмотренных договором рисков за вычетом уплаченной страховой премии. Это поможет потребителю оценить, соответствует ли предлагаемый страховой продукт его ожиданиям», – рассказали Областному телевидению в Уральском управлении Банка России.